當生涯罹癌率來到 50%：18年理賠經驗告訴你，為什麼「買很多保險」卻不一定賠得到？

前言：那通讓我心頭一震的電話

做保險 18 年來，我留下了深刻的職業病：每當手機在不該響起的時間震動，我的心總會漏一拍，擔心又是哪位客戶出了意外。

打來介紹客戶、問問題的當然有，但「癌症」這兩個字，聽起來最沉重。期數、治療方式、動輒百萬的標靶費用…一切的不確定性最是折磨人。幸好，他們是打給我。在「錢」的問題上，我能幫他們從保單中找到滿意的答覆。

但我常想：如果每個人都能在健康時，把這場「人生必考題」準備好，是不是就能少一點慌張？

一、為什麼癌症是人生「必考題」？（統計事實）

很多人以為罹癌是運氣問題，但數據告訴我們，這更像是一場避不掉的考試。

驚人的機率： 根據世界癌症日（World Cancer Day）研究，發達國家人口的生涯罹癌率約為 50%。
台灣現況： 根據衛福部最新報告，台灣每 4 分 19 秒就有 1 人罹癌。終其一生，男性的罹癌機率約 47%，女性約 40%。
生存希望： 隨著醫療進步，癌症已不再是絕症，而是一種「燒錢的慢性病」。若有規律運動習慣，8 年存活率更可達 90%。

二、2026 癌症治療費用清單：你的保額跟得上醫療進步嗎？

很多人對保險的認知停留在 10 年前，但現在的治療費用早已不可同日而語：

1. 基礎醫療成本 (健保部分給付後)

早期（0-1期）： 手術與追蹤約需 5-20 萬。
中晚期（2-4期）： 標靶藥物、化療、放療，首年費用常落在 100-300 萬 之間。

2. 新型高端治療（多需自費）

免疫療法： 單次 15-30 萬，整套療程可能破百萬。
質子治療： 整套療程約 30-100 萬。
基因檢測與精準醫療： 每次約 10-50 萬。

三、為什麼你的舊保單「看得到、賠不到」？兩大致命迷思

我看過無數客戶繳了幾十年保費，等到要用時才發現保單像「過期的滅火器」：

迷思 1：我有買癌症險，應該連「併發症」都會賠吧？

這是最常見的誤解。許多 15-20 年前的舊保單，條款僅理賠「癌症直接治療」。 現實是： 如果妳因為癌症引起了腸阻塞、嚴重感染或肺炎（併發症）而住院，舊保單極可能以「非癌症直接治療」為由拒賠。現代醫療環境複雜，若保單不含併發症理賠，妳可能在最需要錢時陷入困境。

迷思 2：重複購買「住院日額」，忽略「一次金」

家裡已經有四個餐桌了，還買第五個？許多人重複購買住院醫療，卻忽略了最關鍵的「癌症一次金」。面對現在「免住院」的標靶治療，舊保單的住院給付根本杯水車薪。

四、小屋的對策：不推銷，我們用「圓餅圖」整合資源

這 18 年來，我發現客戶最怕的不是買保險，而是「不知道自己買了什麼」。

1. 妳的保障圓餅圖：資源有沒有放對地方？

我們不看複雜的合約，我們看「資源配比」。我會幫妳把所有保單整合成一張圓餅圖。妳會立刻發現，原本以為「很夠」的保障，可能只是重複買了 5 個餐桌（住院日額），卻漏掉了廚房（一次性給付金）。

2. 理賠「前、中、後」：一份完整的風險地圖

【前期：確診的底氣】 — 重大傷病/癌症一次金（應付立刻需要的現金）。
【中期：治療的防護】 — 高額實支實付（應付自費醫材與標靶）。
【後期：生活的尊嚴】 — 失能/分期給付金（應付收入中斷與長照費）。

💡 整合後，通常只剩「5 個核心問題」：

跟我們做過保單整合的人都知道，複雜的保單最後只會濃縮成這 5 點，妳說了算，這才是做人生的主人：

確診時： 妳希望有多少「立刻可動用」的現金？
治療中： 妳希望每次有多少「醫療自費預算」？
長照時： 妳希望每月領到多少「看護與生活津貼」？
家庭面： 萬一收入中斷，誰來負擔家庭基本開銷？
預算面： 在現有預算下，妳的優先順序是什麼？

五、真實案例：時間，是規劃中最昂貴的成本

案例：林太太，38 歲，具備預見風險能力的家庭主婦

【五年前的遠見】 五年前，林太太在小孩上幼兒園時找我檢視保單。當時她只有舊式的住院型癌症險。我建議她：「現在醫療進步，妳需要的是『重大傷病一次金』，這筆錢能讓妳在確診第一時間就拿回治療主導權。」她聽取建議，透過資源整合，配置了 200 萬的重大傷病險。

【五年後的真實結果】 五年後，林太太在例行健檢中確診乳癌二期。因為保單已過首年審核期，且投保時健康狀況透明。

理賠結果： 憑重大傷病卡，迅速領取 200 萬一次金。
林太太感言： 「還好五年前聽了妳的話，這筆錢讓我現在能選最先進的自費手術，還能請假安心休養，不用擔心家裡開銷。」

Roselly 叮嚀： 保險公司買的是「未知的風險」。一旦檢查報告出現紅字，妳就不再是「挑選保險的人」，而是「被保險公司挑選的人」。

六、行動建議：妳現在可以做的三件事

1. 盤點資源 (今天就做！)

把所有保單找出來，不懂沒關係，至少知道自己買了什麼。

2. 問自己 5 個關鍵問題 (誠實面對缺口)

如果妳還在猶豫是否要健檢、是否要補強保障，請先問自己這五題：

Q1： 如果明天確診癌症，我能立刻拿出的現金有多少？
Q2： 治療期間，我每個月需要多少錢（醫療費+生活費）？
Q3： 我的現有保單能給付多少？
Q4： 這中間的缺口，我有能力自己負擔嗎？
Q5： 如果不能，我還要拖到什麼時候才處理？

3. 趁健康時預約專業諮詢

找一位懂得「整合」而非「恐嚇推銷」的顧問。保險唯一的限制就是「健康」，一旦檢查報告出現紅字，妳就失去了挑選保險的權利。

結語：當機率來到50%就要當成必考題，趁健康時準備

做保險 18 年，我最痛心的不是理賠不夠，而是看到客戶在確診後才哭著問我：「現在還能加保嗎？」

這是雙輸的局面。

50% 的機率是人生必考題。這篇文章不是要讓妳恐慌，而是希望你在健康時，拿回人生的主控權。