從消費者面向了解重大傷病險

什麼是重大傷病證明？

只要參加全民健保，因疾病、傷害符合重大傷病證明發證範圍，醫院會協助申請。好處就是依該疾病就醫時（其他的沒有喔），免繳部份負擔！（就醫收據上面，會有部份負擔該項）
“ 健保不給付 ”、“ 自費 ”、和 “ 自付差額 ” 還是必需自掏腰包！
免部份付擔範圍只限健保有給付的項目，因為健保不給付項目，就算該疾病已領有重大傷病證明，需要做各種新式的手術、新功能特殊材料，放射治療、化學藥物、標靶藥物、生物製劑等等，都必須自費。 *資料來源：好險在這裡

商業保險就出現了只要保戶領有重大傷病證明就理賠一筆重大傷病保險金，俗稱重大傷病險。

為什麼要買重大傷病險？重要嗎？

105年後出現了重大傷病險的保單，解決了沒有住院產生的門診、 醫療用藥高額的開銷
現在偶爾還可以聽到台灣健保制度很好，有健保就可以解決很多事情
跟國外醫療制度比較真的有解決很多事情，因為在海外是100%自行付費，而在台灣6成是健保給付，民眾約自付4成。
108年統計，國人一年花在醫療保健總共10,852億（年增率3.75），『家庭自付』4,090億（年增率2.97），也就是說，每100元的醫療花費，有38元是民眾自行掏腰包。

 家庭自付(Out-of-Pocket)項目係包含
(1)醫療用具設備及器材自付費用
(2)醫療照護自付費用(含門診及住院自付費用、假(鑲)牙及矯正費、療(安)養院、月子中心、居家照護費、民俗醫療費用等
(3)醫療保健用品自付費用 (含非處方西藥及中(草)藥、健康及保健食品、其他醫療非耐久財等)。
*資料來源：衛福部（108）HNE

1、無法獨立生活
2、家庭收入中斷
3、生活品質下降
4、長期抗戰、病患家屬身心煎熬

曾經看過一個案例，37歲竹科工程師，40歲出來自行創業，有一年過完年的中午突然昏倒，被診斷出為出血性的中風，沒想到一住進醫院，開刀住院將近一年！家族並無中風病史，當事人平時也很健康，雖然有時血壓會過高，但指數也都落在醫生認為不需額外用藥控制的範圍，怎知會一出事就這麼嚴重，不但中風還造成癱瘓，家中除了有兩個幼兒還有年邁的父母。
好險當初有規劃失能險搭配實支實付附約，投資型保單拉高壽險保障，再規劃1張100萬重大傷病險，對客戶來說，一開始是排斥重大傷病險的，擔心影響既定的財務規劃，後來想想，有錢的時候若不做有效的規劃，平時亂花錢也不自覺，規劃重大傷病可以多一份保障或多一筆退休資金。
倒下的那一刻，全家都亂了一團，當事人是家庭經濟重要來源。好險之前的規劃，在這次的理賠有：
一次性給付的保險金包括醫療保險75萬、失能保險金共約265萬，另外每月給付的失能扶助金3萬，還有最後考慮的重大傷病險100萬，並且從此豁免保費。
這些理賠金不但解決眼前醫療費用，連未來的復健和安家費也有了著落。太太可以盡力幫助先生復原起來。
事後訪問了當事人，當事人語重心長的說：在急難發生時，保險安定了我的家庭，並支撐我和家人繼續走下去的勇氣！

當事人花很長的時間做復健，不只收入中斷，還有許多必要支出：買輔具、營養品、坐計程車來回復健、家中貸款、小孩教育費、生活費等等。由太太照顧看似沒有請看護人員的費用，但太太的薪水損失也算是無形的損失。以上都是無形的損失以及在上活上可能會遇到的開銷費用。常有人說重大傷病是家庭經濟最大的威脅也不為過。

上述是中風的案例，我們來看一下，以發卡數第二名的慢性精神病為例，過去整體醫療保障是不足的，有關住院理賠經常容易產生爭議，但這類疾病患者需要長時間的治療及照護，對家庭形成沉重的負擔。但重大傷病險的特點，就是在初期確診時，就可獲得給付一次性的保險金，減少住院的理賠糾紛。
健保重大傷病險共列出七大項慢性精神病範圍，包括：失智症（具器質性病態）、生理狀況所致之譫妄、其他生理狀況所致之其他精神疾患、思覺失調症（舊稱精神分裂症）、情感性疾患、妄想性疾患、廣泛性發展疾患（如自閉症、亞斯伯格症）。

那以國人較熟知的名稱，整理出六大類常見慢性精神疾病：
失智症、思覺失調症、妄想症、躁鬱症重鬱症、譫妄症、自閉症

治療慢性精神病，問題不是出在醫藥費，而是長期收入停頓帶來的經濟壓力。
商業住院醫療保險從103年5月起銷售的保障內容，除了「全日住院」，已不理賠因治療精神疾病所需的「日間住院」、「日間留院」。（來源：好險在這裡）
有些疾病在後續頻繁門診治療（像洗腎）復健（像中風）日間留院（像慢性精神疾病）這些都是沒有住院的，醫療險就沒有太大的幫助。

另外，一直以來住院也是新、舊保單常見糾紛之一
保險公司會依據醫學專業的意見，審視住院的「必要性」而不一定會理賠，往後住院理賠糾紛逐漸減少。*資料來源：好險在這裡
所以保險公司會請醫學專業來判斷是否必要性住院來做理賠依據。

重大傷病險有什麼特色

標準客觀，定義明確：取得全民健康保險保險人核定之重大傷病證明(扣除八類不保項目) ， 即可領取重大傷病保險金，認定標準客觀明確。
保障範圍，只增不減：以投保當時健保署公告的重大傷病範圍為基礎，保障不受將來取消影響。日後新增疾病也可以列入保障。
涵蓋94%健保發證範圍：保障的22類在有效發證數中佔比94%，而且在108年新申請發證的16萬人中，這22類佔比高達98%。 *涵蓋94%資料來源：好險在這裡

重大傷病對我們最大的幫助是什麼

我認為最有幫助的是有一整筆大錢在最初期時就可以理賠下來，讓我們自由運作。
精神上就會安定許多，會處於積於治療狀態。
過去7項重大疾病險（理賠門檻較嚴苛）的癌症理賠做統計，在確診後先領到一筆金的病患，存活率比沒有領到這筆理賠金的人高。
保重大疾病險 罹癌5年存活率增逾3成
資料來源：保發中心102年個人重疾險研究報告；台灣癌症登記資料庫

以下這段話說的很好，

保險不在保證健康，是在保障人們不健康時得以有良好的治療與經濟後盾。

『好險在這裡』

或許有人會覺得好像保險買不完。重新檢視保險需要兩方面判斷：
依年紀、依身份、依家庭/個人經濟變動做檢視
（比如：剛出社會、結婚、有小孩、退休、升遷、換工作等）
另外依醫療科技的進步、健保給付制度而去檢視
（免疫療法、新式檢測、新式手術/藥物、健保給付標準等）
甚至不時提升保險新資訊。

站在一般保戶需要理解的面向，簡單整理一下重大傷病險，盡量不寫太多專有名詞、數據甚至有些領證符合的標準。
想要讓更多人了解目前在醫療險上有什麼新的險種，用途在哪裡？幫助是什麼？
想讓更多人知道，在醫院的花費不是最可怕的，而是後續長期的照顧與花費才是讓人擔憂的。如上面提到的40歲出血性中風的創業工程師說的，當急難發生時，保險是一種安定的力量，也是給你再次奮鬥的勇氣。