「姐，我老公確診肺癌，醫生說標靶藥物一個月要 10 萬，健保不給付…我們該怎麼辦？」
電話那頭，她的聲音在發抖。這是我上個月接到的真實電話。
台灣人面對的殘酷現實
在台灣，每 4 分 19 秒就有 1 人罹癌，癌症已蟬聯 40 年死因榜首。但最殘酷的不是疾病，而是每月 10 萬、20 萬的自費治療費。
面對這場「癌症海嘯」，是我們保險規劃做得不夠？是保險公司不公不義？還是政策本質上出了問題？以下擷取《天下雜誌》與我的深度觀察。
為什麼我們引以為傲的健保「變瘦了」？
政大連賢明教授指出：「很少有國家既有國家保險，自費比例卻這麼高。」 原因在於政府對醫療保健的總體支出太低。我們來看看台灣與鄰國的真實差距：
🇰🇷 韓國 vs. 🇹🇼 台灣：癌症防治對比表
| 比較項目 | 🇰🇷 韓國 (成功領先) | 🇹🇼 台灣 (目前困境) |
| 醫療支出成長率 | 109.37% (投資不手軟) | 28.77% (低於平均) |
| 免費癌症篩檢 | 6 種 (包含胃癌、肝癌) | 5 種 (部分年齡限制嚴) |
| 新藥納保速度 | 設有加速管道，新藥引進快 | 審核嚴謹，平均等 1-2 年 |
| 最終結果 | 存活率反超所有先進國家 | 存活率落後主要競爭國 |
專家示警：我們正在用「壓榨」換取廉價醫療
這不只是錢的問題。前衛生署長葉金川與台大醫學院教授江東亮曾多次指出：台灣若想維持高品質醫療，支出比率至少要提升到 8% 以上。
但現實是，我們長年維持在 6% 多。來到 2026 年的今天，我們正看見後果：
- 醫護人力荒： 醫護比不足、過勞，醫療品質正在搖搖欲墜。
- 低廉藥價的代價： 健保給付藥價過低，導致新藥不願進台灣，民眾只能被迫「全自費」。
目前的健保，是靠著壓榨醫護勞動力與犧牲新藥引進在苦撐。 當這條線斷了，所有的醫療成本最終都會回歸到家庭身上。
為什麼大家這麼依賴「實支實付」？（2024年7月停售副本理賠）
很多人問：「我有買防癌險啊，為什麼不能賠標靶？」因為舊型防癌險大多是「療程型」，而住院才賠高額自費用藥，像是標靶藥。但現在癌症主戰場在「門診」，一顆藥幾萬塊，根本不需住院。
這導致荒謬的現象：病人為了理賠，硬要住院。 在「商保補位健保」的口號下，保費日益調漲。我擔心的是，當保障全餐一年保費要 10 萬起跳時，一般家庭還買得起健康嗎？
「很多人為了做到『完美保障』，把重大傷病、實支實付、長照險、壽險全部做滿，一個成人的年繳保費可能就高達 10 萬甚至 16 萬。
但我知道，這對大多數要扛房貸、養小孩的家庭來說，根本是沉重的壓力。
這就是為什麼我一直強調『買對比買多重要』。我們不需要追求帳面上完美的『保險全餐』，而是要在有限的預算裡，抓出最能對抗癌症海嘯的核心保障。」
做了 19 年，我想說句真心話
政府目前的作法是**「頭痛醫頭，腳痛醫腳」**。推動「商保補位」，本質上是規避調漲健保費的壓力，把經濟壓力轉嫁給民眾。
這讓我更堅信：保單檢視不是為了「買更多」，而是為了「買對」。就像手機資費，不需要的功能要取消，把預算拿去補足現在最需要的**「重大傷病一次金」與「門診精準醫療」**。
我們該如何自救？
期待大環境改革可能要 20 年，但我們不能在雨中等傘。我的建議是：
- 了解新保單： 針對「標靶藥物、精準治療」的一次性給付才是現在的主流。
- 定期篩檢： 早期發現的治療費是 10 萬，晚期就是 200 萬。政府五癌篩檢一定要去做！
- 買對比買多重要： 既然預算有限，就把錢花在刀口上。優先檢視是否有針對標靶藥物的一次性給付（重大傷病險）。
- 理性的彈性調整： 就像手機資費，不合時宜的功能（如純住院型防癌險）要勇於調整，把額度挪到門診精準醫療。
保險不是萬能，但它能讓妳在最脆弱的時候，擁有選擇治療方式的「尊嚴」。
💬 你對現在的醫療環境感到焦慮嗎？歡迎在下方留言，分享你的看法。
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