癌症是威脅，但錯誤的政策只會讓事情更嚴重!
4分19秒就有1人罹癌、10分10秒就有1個人因癌症離開， 癌症已經蟬聯40年是台灣人第一名死因。
癌症標靶治療保險公司卻拒賠?
一般人扛得住200萬、300萬的治療費嗎?
國家保險幫助在哪裡?
是我們自己的問題?
是保險公司不公不義? 還是政府的政策本質上就有問題?
以下簡單擷取天下雜誌111年9月《迎戰癌症海潚》
「很少有國家既有國家保險，自費比例卻這麼高。 」連賢明說。
這顯示我們過去引以為傲的健保，時至今日已保障不足，只能靠家庭自行承擔。
『關鍵還是政府的醫療保健總體支出太低』長期鑽研醫療經濟學，政治大學財政學系教授連賢明觀
察。
健保覆蓋只有羅病後的治療，但面對快速老化的社會，台灣需要的是從預防到治療的全新抗癌策
略。
陽明交大附設醫院副院長周穎在一場健保醫療論壇，有感而發指出，愈是已開發國家，政府與人⺠
愈願意投資金錢在醫療保健，不論是歐美、日韓，近年的醫療費用成長都十份顯著。
台灣醫療服務的價格或生產成本卻遠低於其他國家。
為什麼韓國癌症發生率下降、存活率上升，進度反超所有先進國家，他們是怎麼做到的?
第一、行政整合。癌症早在1980年代，成為韓國第一大死因。於2000年成立韓國國家癌症中心，各 類癌症計劃整合到單一行政單位。
第二、對抗癌症最重要的後盾，也就是資源，韓國投資不手軟。癌症的相關研究經費，近十年的年 平均成長幅度達到十四%。整體的醫療研究經費在2016年達到一年21億美元，金額超越日本、德國 與法國。
第三、篩檢是韓國提高存活率與降低死亡率的關鍵。韓國政府提供幾乎免費的六種癌症篩檢，包
含:子宮頸癌、乳癌、大腸癌、肺癌、以及台灣沒有補助的胃癌與肝癌。補助多，適用的年齡也更
廣。
第四、開放珍貴的醫療資源，是有效治療的關鍵。近十年兩度擴大癌症新藥補助，2015年後增設三 大新藥納保的加速管道。
隨著醫療科技愈來愈精準，需要的不只是罹癌後的治療，還包括早期預防與篩檢。 根據世界銀行統計，過去二十年(1996到2017年)各國經常性醫療保健支出佔GDP比重的成長率， 台灣約28.77%，韓國卻達到109.37%，即使是OECD國家平均，也達73.82%。
醫療投資不足，影響新藥、新科技的引進，不利整體醫療保健發展。
造成的結果是，不論平均餘命、罹癌存活率或新生兒死亡率的跨國比較，台灣都落後已開發國家及
亞洲主要競爭國家。
以上，都在談國家保險，當然天下雜誌還是有在商業保險上寫些該如何調整保單，可是我覺得這個
有點講到膩，說要保單健診、該買一筆給付的防癌險，不要太依賴實支實付等。
但是，為什麼大家這麼依賴實支實付?
那是因為除了手術使用像達文⻄這樣的高科技以外，開機費 10萬以上，但⺠眾還是可以選擇其他方式手術，最主因的是昂貴的癌症藥物、治療，這就關乎於存活率了，只有住院醫療的實支實付項目才能去cover每個月上萬的治療費，每個療程可能是是2~3個月，主要癥結點是需要住院才可以啟動實支實付理賠，而不是你舊型的防癌險可以去支付的，舊型防癌險保單大多做的是療程型防癌，實際上對癌症理賠幫助是微乎其微。而現在的治療大多為門診治療。
癌症有一次性給的項目是用重大疾病、特定傷病到近幾年有的重大傷病去理賠一整筆金額100萬、 200萬，其實從20、30年前就有在保險規劃項目內，但一直都不是主項商品，因為1、客戶預算考 量。2、健保用藥、醫療科技還沒這麼明顯走向門診治療。
我非常認同保單檢視，跟著年紀、跟著職業、跟著不同階段的需求(有家庭、退休、等等)，而且
這絕對是自己的責任，就像你的手機門號買了不需要的附加功能，你也要去取消，或是增加你想要
的功能，否則，長期多繳錢而不自知，是不能怪電信業的。
但，另一個角度看事情，坦白說，我覺得台灣人還是辛苦的，『商保補健保』的概念，讓保費日益
增漲，要去負擔重大傷病(不能住院，長期治療的開銷)、實支實付(住院期間的自費治療)、失能險(治不好，請看護住機構的費用)、壽險保障(當還有家庭責任時，壽險金額要夠遺族使用)時，你還要準備自己的退休金，不能全靠勞保年金。還有房子的頭期款?小孩的教育費呢?
如果要以『商保補健保』的概念去降低⺠眾及健保的負擔，那也要讓人人都買的起保險阿，而且都
能均衡的分配金額非頭重腳輕，挑著買，誰知道會發生什麼事呢?罹癌前先中風?
一開始我也大力贊成不能等健保用藥(標靶藥物之類的昂貴療程)，如果醫生屬意採自費用藥才比較快的話，當然是不能等到符合健保規定啦，所以銀彈自備合理。
但看到前幾天初步討論出來的解決方案，我覺得不合理。
追蹤這個議題到現在，我認為政府處理的作法，採用『商保補位健保』，是頭痛醫頭，腳痛醫腳， 只想先安撫⺠眾的不滿，讓保險公司重新計算保費，但畢竟這些療程動輒上百萬，勢必大幅影響損率，IFRS 17準備上路，損率提高，保費就會調漲，而且是『漲很多』，一般⺠眾真的都能做到『商保補位健保』嗎?人人都買的起保險嗎?人人都能做到商保補位健保?
短、中、長期計劃完全沒看到【天下雜誌】對於迎戰癌症海嘯做的一系列報導中，『關鍵還是政府
的醫療保健總體支出太低』提出改善。
罹癌帶病投保、門診理賠有譜
https://www.ctee.com.tw/news/20231011700065-430305? utm=FB_share_btn&fbclid=IwAR2ZCN_O51ddxOY9BcoRbyJMjyDVyGWd6E- KUcM6gfrH9NXJsMEYZYKOQZU
或許在短期，癌藥自費，健保保費調漲，⺠眾一起負擔，但這不會是長遠之計，應該要長期整體去做計劃，以癌症防治的源頭，篩檢、防治與教學、研究、投資，
達到降低罹癌率、提高生存率。
最後，靠政府這台龐大機器運轉到位是10年、20年的甚至更久，所以我們也要自救，呼籲每個人去 了解現行保險商品，是有針對標靶藥物、癌症精準治療設計的保單。這就是保單檢視的重要，有沒有買對。
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