保險在退休後派上用場~讓自己過的更好，轉換現金流：你的保單準備好退休了嗎？
今天分享一個真實故事
希望這個故事能提供一些啟發，
真正派上用場。
從辛苦到穩定：她的故事
年幼時家境不好，家人為重病早逝，醫藥費負債讓她很早就開始賺錢工作，做過許多辛苦的工作。經歷過現在聽起來很鬼扯的八點檔劇情，但… 都是真的！
最後，憑藉著超強的實力和運氣，
跟到好老板，靠實力成為公司台柱
後來嫁人生子，生活總算穩定下來。
為了避免原生家庭的慘痛經歷
她陸續買了很多保險
壽險、健康險、各種儲蓄險等，
加起來十幾張！
但她一直有個誤解：覺得保險只有在重病、或是身故時，才會拿到很多錢。
她大約知道買的是什麼保險
但不清楚細節好壞、也不知道它是有
「 保單價值」的東西，
只想要未雨綢繆，「多買一點總沒錯」。
這種想法，其實很多人都有。
後來年紀漸長，面臨退休的問題
除了擔心身體不好以外，擔心錢不夠退休
嘗試幾次買股票，幾乎是反指標
擔心，難道未來只能靠勞保？
這問題一直讓她有焦慮、不安的感覺
有一天我跟她聊天時，她不經意的聊到對未來感到恐慌⋯
偶爾看那疊保單也不知道怎麼整理⋯
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用數據看清保單：專業的開始
我和她坐下來，
整理30年來買的各種東西，
如：保單，基金，股票等
用Excel和簡報檔做了詳細的整理
資產型的，畫出 增值曲線和領息率
保障型的，重點標出來
讓她一目了然。
這些分析告訴我們兩件事：
1.保單偏重身故保障：
早年買的保單多半帶著高額的壽險，適合年輕時保護家庭，但現在她已經接近退休，房貸繳完、孩子也在工作，這些資金其實可以更靈活的運用。
2.增值的效率很差：
除了少數民國80年的保單利率7%以外
其他實質利率都在1.5～2%多
對生活花費沒幫助
股票，基金績效也很糟糕…
-她的需求很簡單：
1.每個月能領到大約5萬元的現金流，
補充生活開銷（不含勞保）
用不完的，希望能留一筆錢給兒孫
2.風險偏好屬於低風險
曾投資股票和基金，但大多賠錢收場，
所以不喜歡冒風險，希望未來的規劃能穩妥些。
透過這些數據和深入的討論，
我們盡可能達成這些想法
—
在了解她的需求和擔憂後，我建議她把部分舊保單轉換成「領息型」的產品，比如外幣保單或低風險的領息型基金。這個方案帶來了幾個好處：
1.穩健現金流：
退休後每月有5萬元左右，讓她生活更有品質。
2.家族責任，資產傳承：
萬一有什麼狀況，家人還是能拿到一筆可觀的遺贈，她還可以特別指定給需要照顧的兒孫，實現她對家人的愛。
3.低風險和隱密性：這些產品的波動很小，符合她「 不想再當反指標」的期待，
另外，她不想讓人知道這些錢的存在，也不想讓子孫走遺產流程，因爲家族長輩過世時，有過不好的經驗，透過指定受益人
可以避免
調整後
她終於覺得這些保單「活起來了」
不再只是躺在抽屜裡的一大疊紙張。
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保險帶來的溫度，與實質感受：
當疫情期間收入受到影響時
每月領到大約5萬塊
多出來的領息，帶來實質上的安全感。
更讓她開心的是，她知道自己的退休生活有了保障，同時能在闔上眼之後，
照顧到真正需要的人（而且是保密的）
她跟我說：「原來保險不只是有賠生病和掰掰，還能讓我過得更好！」
這句話讓我覺得，所有的努力都很值得。
保險的價值不在於
「買了多少」，而是「用得怎麼樣」。
年輕時，我們買保險是為了保護家人；
到了退休階段，需求可能變成
「 讓自己過得更好」。
這裡有幾個小建議給大家：
定期檢視保單：
每隔幾年，和你的保險顧問聊聊，
看看保單是否適合現在的你。
轉換現金流：
有些保單可以改成領息型或年金型，
讓你在退休時多一筆收入。
平衡需求與保障：
既能照顧自己，又能守護家人。
數據是好幫手：
別讓保單變成黑盒子
用專業分析看清它的價值和效率。
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如果你也有類似的疑問，或者想知道自己的保單能不能更有彈性，不妨找個時間好好檢視一下。保險應該是幫你實現目標的工具，而不是讓你困惑的負擔
你的保單準備好退休了嗎？
以前，我們花幾天時間做財務模組，現在透過AI可以更有效的型成，但需要專業知識再做驗證
AI是我們的好祕書。
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