不吃不喝為買房 反倒不如一台車（下）

投保住宅火險時，2個迷思

1、房價等於保額
2、貸款金額等於保額

這些都是不正確的，最理想的「保險金額」應與「重置成本」相當，即「建築物本體造價+裝潢總價」，採實損實賠的方式，足額投保時理賠金額都沒問題，但低於「重置成本」的60%（共保條款）就是「不足額投保」，理賠金會按比例打折理賠喔！

再來是房貸族連同貸款時會一併做火險，記得要看一下自己的保額是否足額喔（相當於重置成本）。

為什麼呢？
為了確保銀行的債權，銀行都會加「抵押權附加條款」，而建築物損失的賠款優先受償人是「銀行」，有多餘的理賠金才會回到貸款人身上。有些人一輩子的夢想是買最有價值的財產，但一場大火恐就傾家蕩產。

以下為『現代保險雜誌』提醒要注意事項：我覺得重要的部份~

廚房失火最多，但出險第一名是電線走火！

銀行自動續保，保費卻多了700元？！

意外產生的煙燻、颱風時的淹水、地震產生磁磚隆起，高雄家都曾經發生過。以前聽起來覺得不可思議，現在是覺得不管住在哪個區域，你很難拍胸脯保證說，都不會遇到。

經過九二一大地震後，政府要求民眾投保住宅火險時必須再加保地震基本險，合稱「住宅火險及地震基本險」。

地震基本險保障地震引起的火災、山崩及海嘯，必須符合『全損』（即政府機關命令拆除或經鑑定為不堪居住必須拆除重建或修復費用為重置成本的50%以上者）才會啟動理賠。
地震基本保險則採全國單一費率，保險金額為150萬，每年保險費均繳付1350元。以投保建築物本體150萬基本上是不夠，最主要理賠內容要符合『全損』狀態，現在房子比較難全倒，除非是不肖廠商蓋出來不合格的房子。
通常較常見的是牆壁龜裂、裂縫、磁磚隆起、家具毀損…等較輕微的損失，也是有安全疑慮。

就可以選擇「擴大地震險」，他的承保範圍大到房屋全損外，小到房屋輕損、重建及屋內動產毀損等。費率就會依房屋所在縣市及建築物樓層等因素釐訂。
也可以選擇「輕損地震險」雖然也是全損、輕損可理賠，理賠額度有一定限制，約10萬~30萬，小額理賠，保費相對也較便宜。
要注意若是「超額地震險」，理賠內容與地震基本險相同，需符合『全損』，只是把額度增加！

台灣的地理位置與亞熱帶氣侯，每年平均也會帶來超過九起地震、颱風、水患等天災，家具家電泡在水裡、玻璃破損  房屋倒塌等災情屢見不鮮。還有接近7000件住宅建築物火災，造成上百人傷亡。
所以一定要有風險意識，風險轉嫁的觀念。

住宅火險特輯做的結尾：
有房的人生勝利組，與家破人亡的距離，往往只差一個意外。家是最溫暖的避風港，而保險就是房屋的避風港。

最後大家猜一下（一併重點提醒）

全台住宅火險投保率約在多少？
答案：35%（令人驚訝的少啊）
台灣走向超高齡社會，居家長者變多，住宅火險就是必要保險。

動產跟裝潢有什麼差別？
答案：裝潢，指的是像天花板、牆壁、木頭地版等帶不動的。
動產，指的是家具、家電、設備等。
規劃住火險時，要算重置成本，要把裝潢算進去喔，因為意外發生後，也是需負擔的金錢。

風險意識就像每個人要有病識感，再來就是買房子，成家立業本不易，房子燒掉真的很麻煩，懂得風險轉嫁才是聰明人的做法。今年政府改善又老又舊的財產保險之一「住宅火險」，也讓我們省思財產保險是否真的保險 ~