三期癌症+轉移~還是可以看到希望！

客戶說：「如果我的利益和你們公司的利益產生衝突的時候，你幫我還是幫你們公司？」

我停頓了一下：「什麼？不好意思，你的意思是？」

跟主治醫師討論過後的客戶，發現每個月要花32萬左右的標靶治療費，總共要治療9個月，前後兩個療程加一個手術，

總費用接近300萬之間，每個月都要評估投藥之後的結果，來決定是否需要調整治療內容。

第一次被問到這個問題，當下還真的愣了一下，不過馬上也反應過來。

事後想一想，可以理解，為什麼客戶當下會有這樣的問題，
對他來說，金額太大，不相信保險公司沒有刁難，並全額理賠。

我說：「一個好的保險公司，該怎麼賠就怎麼賠，而不是選擇對公司有利的賠。若我真的發現有疏漏沒賠到的時候，一定會幫你爭取該理賠的金額。
而且，公司少賠的理賠金也不會多給我「降低理賠獎金」。該怎麼賠就怎麼賠這就是合約。規劃人員本來就是幫客戶看頭看尾，看哪些治療項目符合理賠條件，並注意哪些文件要備齊。

客戶，你直接跟我說，到底發生什麼事，醫師怎麼說，之後的計劃是什麼？

對於保險不熟悉（不信任）但左思右想還是只能靠保險來降低風險的客戶，多半有很多想法，很正常，但當初聰明的選擇把風險轉移給保險公司就是對的。

遇到需要花大筆治療費時，就不會是每一年繳的保費那些錢可以解決，

每年付固定的金額，但遇到不確定的狀況，可能是一個月或幾10天就一個循環的費用（比如標靶治療的療程），無法預期未來的支出時，會是需要「對的保險」來做損害填補。

我們來看客戶的家人遇到的癌症治療：

二次療程，實際總花費：150萬，
好加在比醫師預估的費用少一點，因為在基因比對下，客戶的癌細胞屬於高治癒率的，所以健保有給付一針標靶，雖然中間還遇到轉移，但也化險為夷。

第一次療程：每14天打一次，共打6次，1次打2針標靶【稱雙標靶：2針標靶藥】（為了壓制癌細胞增生、轉移跟擴散，讓癌細胞維持在原始的位置，並讓腫瘤適度的縮小，簡單來說讓癌細胞的活性降低，它就不會亂跑，為了下次開刀清除腫瘤）

打完第一次標靶療程後，再開刀把腫瘤取出！

第二次療程：打12次，1次打2針標靶【稱雙標靶：2針標靶藥】（把血液裡、身體裡的癌細胞處理乾淨，將潛藏的癌細胞根治）

業務這一年多來協助處理理賠的心情：

看到一個人從健康到不健康，變瘦、氣色差，臉色蒼黃，頭髮掉光，真令人感慨，也無法說什麼，再多的安慰加油感覺都是多餘的，只能暗自下定決心，一定要把理賠快速處理好，把該做的服務做好，就是對客戶最大的幫助，讓他無後顧之憂對抗癌症。
隨著治療進入尾聲，體況從谷底反彈，原本生病前的中年白髮經歷落髮甚至掉光的浩劫之後，居然再生出滿頭的黑髮，茂密豐盈的黑髮，以一個60幾歲的中年女性來說，單以頭髮外觀的轉變，就讓業務員驚訝生命的奇蹟、醫療的奇蹟。果然沒有壓力的治療，才是真正的心法。

同樣的事情若發生在20幾年前治療癌症來說，以前癌症是絕症，沒有尖端醫療開發出來的新藥，可以放手一搏，而現在癌症像是慢性病，可能需要有與癌共存的心理準備。
雖然，花費很可怕，一年半的治療費用，平均用藥時預防有副作用，並住院觀察一天，（結算一年多下來陸續住院只有20天），動一次手術（只住院2天），標靶藥打一針就要自費8萬（費用多寡看病人體重）健保只補助另一隻的費用，每15天打一次針（一次要打2劑標靶藥），前後總共花了150萬元，在一年半快速的燒完，但是，總算控制了病情（還沒有把其他營養用品的花費算進去）。
可怕的治療費用不需擔心，只要全心全力改變生活飲食、心態，正面積極與癌症細胞對抗，與身體共同努力。

寫這篇文章，是想以輕鬆的角度，來抒寫工作上遇到沉重的事，當初一通電話，並完成一份信任的規劃，不到10年就在重要時刻幫助到，在我們當時能做的條件、預算來規劃保險，設法解決若遇到各種狀況，有可能發生的大額支出，減輕保戶的財務壓力，可以選擇更好的治療，讓生命有機會活下去。身為保單規劃人員，這份工作的使命，在理賠發生時，保險的意義與價值才能彰顯，而我們的存在，才能再次被看見。

如果你有看到最後，我再整理一下2個重點，
1、一年下來，保戶住院的天數少之又少，費用有95%都花費在標靶藥上，若你的保險單規劃強調住院日額/終身醫療，事情發生在我們身上時，理賠產生的金額可能是：20天x癌症住院理賠（ex：因癌症住院一天10,000元）=20萬。（扣除掉手術部份）

2、一年半不間斷的理賠中，遇到2件讓我們覺得揪甘心的事，

(1) 第一次是打三針標靶，客戶花8萬元，但出忽意料的賠16萬
第一針：自費、
第二針：健保補助（需要有符合補助條件，非每個癌症項目、期數都有補助）、
第三針：跟臨床試驗合作用藥（收據上有費用，但實際是免費）
當次理賠金額是第一針+第三針的費用（約16萬），第三針有理賠的理由是，由保戶自身去承受試驗的風險，而保險公司是理賠健保不給付之費用，所以，理應賠給保戶（實際跟理賠人員確認，非業界其他公司也會這樣理賠）

(2) 2020年疫情爆發，醫療院所禁止探病以外，一般門診、預約手術、住院等皆停止，只開放一個窗口領慢性病的藥，而保戶就無法住院打標靶藥，只能門診施打完後回家觀察，當然會影響住院醫療費用的理賠。而保險公司的回覆是，因過去是住院治療，因疫情影響而沒有住院，我們還是會照樣理賠所有標靶藥物費用。

以上的過程沒有任何需要保戶用力爭取，都是送上應備齊文件，順順利利快速理賠下來。

祝福客戶的家人，不需要賣房子賤賣資產來照顧另一伴。

而我們仍繼續在這動搖的年代，來當保戶財務風險的守門員。